Защита сбережений населения.

Сбережения населения – важнейший фактор обеспечения достойного уровня жизни населения и существенный внутренний инвестиционный ресурс в экономику страны.

В условиях экономических преобразований в нашей стране, связанных с институциональными изменениями отношений собственности, новым характером распределительных отношений, децентрализацией размещения денежных средств граждан, роль сбережений населения в обеспечении достойного уровня жизни существенно возросла. Наряду с традиционны­ми мотивами образования объективно необходимых сбережений (при­обретение дорогостоящих предметов потребления, организация отдыха, оказание помощи детям в будущем, сохранение сложившегося уровня жизни после выхода на пенсию) особенности современного обществен­ного развития вынуждают сегодня часть населения сберегать средства на случай временной нетрудоспособности, необходимости изменения места жительства, получения платных услуг в области образования, здравоохра­нения, жилищного строительства. В то же время в экономике переход­ного периода новой, важной мотивацией в решениях, принимаемых эконо­мическими субъектами, мотивацией, которая объективно не могла суще­ствовать в дореформенной экономике из-за отсутствия развитого финан­сового рынка, стало получение дополнительного дохода на сбережения.

Другими словами, современное развитие страны тесно связано как с привлечением средств граждан в качестве важнейшего внутреннего ин­вестиционного ресурса в экономику, так и с решением другой важней­шей социальной задачи – обеспечением достойного уровня жизни, в том числе за счет формирования частных сбережений, направляемых для опла­ты более качественных медицинских услуг, прибавки к пенсиям, покры­тия затрат на образование детей и улучшение жилищных условий.

Решение этих задач требует выработки четкой государственной по­литики по созданию условий для эффективного использования сбере­жений населения на взаимовыгодной основе, отдавая приоритет инте­ресам населения. Государство должно являться гарантом прав и интере­сов собственников временно свободных денежных средств, осуществлять надзор за деятельностью структур, работающих со средствами населения. В то же время государство призвано создать правовые и организацион­ные основы для реализации механизма вовлечения финансовых средств населения в экономический оборот. Основной целью использования сбережений населения должно быть инвестирование реального сектора и социальной инфраструктуры экономики, развитие которых будет способствовать повышению реальных доходов и эффективной занятости, улучшению условий жизнедеятельности людей.

С 1991 по 2005 г. можно выделить 3 периода, когда государством пред­принимались активные попытки по формированию и защите сбереже­ний населения на основе принятия соответствующих законодательных документов.

Первый период – 1991-1995 гг. – характеризуется резким сниже­нием реальных сбережений населения, связанным с гиперинфляцией в стране. С целью частичного возмещения потерь, вызванных ростом цен, вклады граждан, находящиеся в учреждениях Сберегательного банка Рес­публики Беларусь, неоднократно индексировались. В соответствии с Зако­ном Республики Беларусь от 21 декабря 1990 г. «Об индексации доходов

населения с учетом инфляции» были осуществлены: 40-процентная компен­сация вкладов, сертификатов и государственных ценных бумаг населения –  1991 г.; индексация вкладов населения по состоянию на 1 января 1992 г. путем корректировки сумм до 1 тыс. руб. включительно по каждому вкладу на индекс потребительских цен (19,3%) – в 1992 г.; индексация вкладов путем увеличения остатков вкладов до 1 тыс. руб. в 5 раз и всех прочих на 400 руб. каждый – в 1993 г. В настоящее время индексация вкладов населения осуществляется один раз в год при начислении процентов по вкладам в случае, если индекс потребительских цен, исчисленный нара­стающим итогом с начала года, превысит 5-процентный порог.

Защита сбережений населения от инфляции в рассматриваемый пе­риод осуществлялась также за счет изменения процентных ставок по вкладам, что нашло отражение в Постановлении Верховного Совета Рес­публики Беларусь от 5 февраля 1993 г. № 2183-ХП «Об индексации вкла­дов населения в учреждениях Сберегательного банка Республики Беларусь и компенсации сбережений граждан по долгосрочным договорам стра­хования» и в ряде других нормативных актов.

Для предотвращения обесценения организованных сбережений на­селения в связи с проводимой в 1994 г. деноминацией цен правительством в 1994-995 гг. были приняты нормативные акты, предусматривающие: разовую компенсацию вкладов в Сберегательном банке путем увеличения в 10 раз их остатков по состоянию на 1 января 1992 г. с учетом деноминации, за исключением компенсационных вкладов и вкладов, хранящихся на объединенных счетах; десятикратную компенсацию накоплений граждан по долгосрочным договорам страхования; долгосрочный выкуп облига­ций Белорусского республиканского внутреннего 5-процентного займа 1990 г. по их номинальной стоимости с учетом деноминации. В соответ­ствии с постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 27 де­кабря 1993 г. «О начислении дополнительного количества именных при­ватизационных чеков «Имущество» гражданам Республики Беларусь – владельцам вкладов, находившихся в Сбербанке на 1 января 1991 г.» вклад­чики получили право на дополнительные приватизационные чеки. В на­стоящее время согласно законодательству срок действия именных прива­тизационных чеков «Имущество» продлен до 30 июня 2007 г. с предо­ставлением права их вложения в акции белорусских предприятий.

Перечисленные нормативно-правовые правительственные акты по­зволили в некоторой мере снизить масштабы обесценения вкладов. Одна­ко уровень инфляции в рассматриваемый период многократно превысил уровень проведенных компенсаций. В то же время коммерческими банка­ми в силу ряда объективных и субъективных причин не проводилась до­статочно эффективная политика, обеспечивающая реальный процент по депозитам населения, – на уровне и выше инфляции. В результате вкла­ды физических лиц в банках страны за период 1991-1995 гг. выросли только в 2,2 раза и на конец 1995 г. составили 5087 млн. руб. Население по-прежнему предпочитало неорганизованные формы хранения времен­но свободных средств в основном в иностранной валюте, а норма накоп­ления сбережений во вкладах составляла в рассматриваемый период всего около 2-6%.